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年金大缩水!3招打造养老铁饭碗 预约安心退休生活

重庆新闻网  2017-11-30 来源: 重庆新闻网  
 

 

在年金改革后,包括已退休者、将退休者及未退休者,将直接冲击着其未来退休生活费用及生活方式的安排,如不审慎因应,可能衍生出更大的社会问题。
 
为此,台湾金融研训院与台湾理财顾问认证协会(FPAT)共同举办「年金改革时代下的财务规划策略」论坛,针对我国高龄化社会与年金改革等议题,邀集各界专家深入探讨。
 
台湾理财顾问认证协会理事长李长庚表示,年金改革的过程中,每个人的想法都不尽相同,但是我国推动年金改革是势在必行的。
 
回顾年金制度,是以当时的人口社会结构、家庭组成,加上当时经济发展阶段、资本市场成熟程度,以及所能使用的金融商品等条件限制下所制定的,而随着时间的改变,所有环境条件都会改变。因此,年金制度就像机械表一样需要重新校准。
 
李长庚指出:「连手表都需要校准了,怎么可能年金制度不用校准。」年金制度改革的问题在于如何减少校准过程中,对每一个人的负面影响,把每个人的负面影响降到最低,这也是年金的目的──照顾最大公约数的民众。
 
年金改革带来新价值链
 
同时,「每一个政策的改变,都代表新契机的出现。」期待透过年金制度的改革,为台湾财务规划形成产业聚落,让优秀的财务规划者可以提供民众更全新的服务。
 
台湾有新台币27兆元的资金外流,且银行目前超额流动准备也差不多有10兆元,这都显示台湾的投资机会相对较少,若有2至3成的资金可以留在台湾,即台湾的资产池将会多出好几兆元的资产,辅以好的商品规划、商品配置、理财服务的提供等价值链的产生,台湾新产业聚落指日可待。
 
每一个人都会老,今天我们在职场上、在自己的工作岗位上努力,总有一天要退下来,退下来之后如何可以安度老年,趁现在还在职场,还有能力有余裕可以规划的时候,就该好好规划,才能让我们每一个人都可以很自由、有尊严的终老。
 
台湾理财顾问认证协会秘书长黄崇哲则强调,台湾人口将快速改变,2017年大部分人集中在中壮年,但大约到了2060年时,人口结构将呈现倒金字塔型,人口不但快速老化,消费能力及财富也随之变化,要如何处理这个重大的变化,将是政府面临的严峻考验。
 
各国年金改革的做法不外乎晚点领、领得少,增进年金财务的永续性,大部分国家藉由提高最低退休年龄,让工作期间拉长扩大缴保费的期间,以换取适足的年金给付,但几乎没有国家采取直接删减名目给付的做法。
 
大部分国家采取改变年金给付的指标,以降低现行年金给付调升机制,另外,许多国家采取增税与调高给付制的保险费率,或是降低行政成本也都是常见的做法。
 
年金改革的第二种方式则是提高退休所得适足性,如有些国家采取扩大志愿性私人年金的覆盖范围,有些国家采取追溯年金积点,或降低中断年资造成的损失,另外,还有提高提拨制年金的提拨率,并降低年金领取者的实质所得,以及采降低年金管理行政成本,同时促进年金投资的安全性。
 
观察主要国家年金概况,澳洲目前年金所得替代率约44%、智利约32%、法国约55%、OECD(经济合作暨发展组织)国家约52%至57%。
 
目前台湾公教所得替代率已被受限,未来劳工也可以感受到政府对劳工退抚制度进行相关调整,若调整是依国际标准的方向来做,可以预期所得替代率将只有一半。
 
跨出新时代银发经济
 
至于台湾如何跨出新时代银发经济?黄崇哲认为,这需要国人、政府以及金融机构三方面一起来努力。
 
首先在国人部分,应透过教育唤起国人的高龄理财规划;其次政府透过福利政策以及财政政策的再调整,如调整现行社会福利中年金给付以及实物给付内容、整理闲置公有土地资源调整利用,最重要的是以台湾永续经营观念处理高龄问题;在金融机构方面,从世代财富服务内容调整、金融商品设计开发销售以及参与设施设备经营开发。
 
威盛保经总经理王信力指出,台湾于2017年步入高龄社会,2025年进入超高龄社会,意即台湾只花了8年的时间,就达到国外30年,甚至50年才达到的超高龄社会。
 
台湾没有充裕的时间调整社会结构、调整老人安养措施、调整银发措施以及年金改革,台湾要在短时间内进行多项改革,让人不禁担忧。台湾的长照1.0制度走了10年的时间,现在才要推动长照2.0,如果再走10年,就进入了2027年,届时台湾已进入超高龄社会,若长照2.0不成功,台湾还有成功的空间吗?
 
学习理财积存退休人生
 
对于公教退抚制度改革,富鸿理财规划顾问公司总经理罗秀珠表示,已退休者、主要是60、70年代进公部门工作者,这族群由于调薪幅度高,且在退抚新制下,共同提拨的期间短,也就是提缴少、领最多的族群,享受到台湾经济奇迹的果实,理财成果丰硕者,偏多是不动产持有者,所以,受年金改革的冲击有限,较有足够的缓冲空间。
 
至于接近退休者,即1995年7月1日以后才进入公部门者,由于这族群适用共同提拨制提缴,但已无法享受相对较高的给付率,虽有心理层面冲击,但因仍在职,可以重新评估,做好未来的退休财务规划,并可在职场做最后冲刺,争取升迁,或者学习理财,规划自己想过的人生。
 
另一方面,对于年轻在职者来看,这族群因新进公部门,担心自己提拨的退抚金将来65岁时是否领得到,因此是年金改革的支持者,建议这族群可以好好经营自己的人生价值,努力工作,争取升迁机会,且因为年轻有足够的时间,可以学习理财,积存自己的退休金,这时应偏向积极型的投资,获得时间复利的效果。
 
新富联合理财规划顾问公司副总经理张禹治则指出,虽然政府已推动私校教职人员自选退抚计画,但执行的学校不多,且调查显示,逾9成的私校教职人员可能不了解这项计画,尤其,30岁以下的新进教职人员选择保守型操作的比率高出稳健型以及积极型多达1倍,显示私校教职人员很多人仍不懂私校退抚制度。
 
张禹治强调,天上不会掉礼物下来,且过去退休的恩给制、所谓的终身俸,如今已难以实现,这时与其花时间上街头抗议,不如好好弄懂退休金制度,乃至于自己该如何规划退休金,可能之后的退休生活还会比较愉快些。
 
至于要如何善用财务规划,强化退休保障?台湾金融研训院特约讲座讲师吴盛富指 出,看懂大方向比什么都重要,首先就是待在对的国家、对的地方,也就是,投资首先要选对的就是国家,如果国家选错了,大前提错了,后面也都是胡扯;其次则是要选对产业;第三要选对信用周期。
 
面对民众如何因应年金改革后的退休生活,与会专家异口同声共同呼吁,在退休规划准备中,如能越早拟定有纪律性、计画性的执行方式来实践,避免不切实际的投资诈骗陷阱,才能使现行或未来想要的退休生活更安稳实现。

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